銀行高收益理财終止，拾财貸給你更好選擇

 從2002年第一個銀行理财産品推出至今，伴随經濟高速發展和财富迅速積累，大多數老百姓都已經用實際行動踐行了“你不理财，财不理你”。截至今年9月，人民币存款餘額達到130多萬億元，而銀行理财産品的市場規模也将突破20萬億，比較粗糙地說，就是相當于平均六個人裡有一個就購買了理财産品，抑或平均每個中國人購買了超過15000元的理财産品。

小張是北京一家IT公司的85後，年初他用一筆10萬元的年終獎購買了銀行理财産品，投資期限一年，預期年化收益5.8%。風險偏好不高，平日工作太忙懶得打理，再加上日常開支相對寬裕，小張自認以此開始自己的理财生涯是個不錯的選擇，按計劃如約到期拿到一筆5800元的收益，也足夠在春節後安排個短期旅行犒勞自己。出乎他的意料，不到十月底，銀行就通知他該理财産品提前終止，按實際投資天數計算收益，結果不僅收益打了個五折，環顧市場，小張發現似乎很難再找到年化收益4%以上的優質産品，更重要的是自己的理财計劃被突然“斷頭”，出行計劃也可能橫生變數。

其實，像小張這樣的銀行理财産品用戶不在少數。如前文所述，銀行理财産品在國内的發展依然迅速，年增率料将再次突破30%，但平均收益率卻從去年初的近6%一路下殺，不僅跌破4%直奔“腰斬”而去，随着央行持續降息降準導緻社會融資成本的明顯降低，高質量的融資标的再也無法為銀行等間接融資機構帶來高收益，這也是為什麼大量的銀行會提前終止其高收益理财産品的原因。

與此同時，蓬勃發展的互聯網金融為廣大個人投資者和普通百姓帶來新的理财選擇。特别是今年開始迅速蹿紅的“互聯網+融資租賃”模式，背靠受國家政策推動、極具發展潛力的融資租賃，不僅資産質量出衆，投資回報也具有安全穩定的諸多特性。

權威機構的調查顯示，融資租賃公司因銀行信貸額度控制、放款流程偏慢等問題，常常無法通過銀行保理渠道相對較低的資金成本，而是利用年化15%左右的民間借貸融資維持經營，這促使他們更願意通過互聯網金融按10-12%年化融資成本進行募資。另外，不少外商融資租賃公司擁有的融資租賃資産年化收益可以達到15-18%。考慮到租金回收偏慢，融資渠道不夠暢通等因素，這些機構也願意按年化10-12%的産品利息轉讓部分融資租賃資産，提前回籠相應資金，尋找新項目機會。融資租賃雖然也會被整體降息降準的影響波及，但是尚處在快速成長階段的中國融資租賃行業，還屬于“半大小子吃死老子”的“嗷嗷待哺期”，加之與實體經濟轉型、民生發展工程以及“一帶一路”等優質高回報資産相連接，其資金回報仍将持續亮眼。

以國内最早也是目前規模最大的對接融資租賃的第三方互聯網金融平台——拾财貸(www.shicaidai.com)為例，自2014年初上線，相對于銀行理财産品平均收益率重挫50%、P2P網絡理财平均收益率已然腰斬，其對接優質融資租賃資産的定期和活期産品都保持了相對穩定的收益率，定期投資波動區間小于30%，活期投資收益更是保持不變。更重要的是，依托于壞賬率遠低于銀行信貸的全球第二大融資手段——融資租賃，拾财貸憑借在傳統金融和融資租賃領域積累的專業完善的風控手段和運營模式，不僅為購買收益率達9%-12%的定期投資産品和收益率達8%的活期産品的所用用戶提供本息兜底保障，且迄今仍保持零壞賬零逾期的運營成績。換言之，同樣是小張的10萬元本金，年初投入拾财貸的定期産品，不僅不會被提前終止，還能在來年春節後将原定的短期旅行輕松“升級”為一次五星級的出境遊，同時他每月開支的結餘投資拾财貸國内首創的對接融資租賃的活期投資産品“活期賺”，也能為自己平日喜歡的書籍、電子産品網購提供更多“銀彈”。

相對于鋪天蓋地打廣告的銀行理财和P2P網貸，以拾财貸為代表的“互聯網+融資租賃”更像個低調的異類。小張經朋友介紹詳細了解了拾财貸的運作模式，也許是感慨于融資租賃的快速發展，也許是對韬光養晦、低調賺錢的東方财富文化精髓有所共鳴，毅然投入了“互聯網+融資租賃”的懷抱。而更令他驚喜的是，對于平日工作繁忙、閑暇隻能與手機短暫為伴的生活狀态來說，拾财貸不久前推出的移動理财App——秒錢，為他的理财生活帶來全新的樂趣：不僅可以随時查看收益狀況，還能及時搶到優質高收益的投資标的，而且高達8%的活期收益甚至高于餘額寶的曆史最高收益率，真正給人帶來了“分秒賺錢”的感覺。