網貸行業的前世與今生

據多家媒體報道，銀監會網絡借貸風險專項整治工作小組辦公室已于12月8日發布《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》，标志着網絡小貸監管的進一步升級。實際上，近年來對于網貸平台的監管有日趨嚴格的趨勢，加上各種校園貸的推波助瀾，讓網貸行業發展勢頭放緩。據網貸之家統計，目前仍在平穩運行的平台不足2000家。

起步--舉步維艱的開始

2007年，網貸行業正式入駐中國。彼時的網絡借貸，還不為人熟知，推廣起來尤為困難。很多初創公司處處碰壁，頗有當時馬雲推廣中國黃頁的落魄之意。

追根究底，在于人們的不信任。好不容易掙來的錢，說給你就給你了，那不可能的。在老百姓眼中，讓人信任的存錢的地方隻有一個，那就是銀行。因為銀行有國家作為信用背書，是最安全的保障。一個私人成立的公司，把錢借給别人，憑什麼會得到大家的信任?

而且，網貸模式是從美國照搬過來的，并不符合我國的國情。美國的信用機構較為健全，每個人的信用狀況都能夠有效查詢，對于欠錢不還的老賴也有多種措施限制其個人行為;而且美國人對于信貸消費持比較開放的态度，年輕人的信貸消費非常活躍。在信貸領域，我國的成熟度遠遠不夠。

于是，剛剛起步的網貸行業舉步維艱，幾家平台苦苦支撐，有的不堪重負選擇轉型線下貸款收獲頗豐，讓從業人員感到了不小的打擊。不過，也有幾家平台堅持了下來，最終苦盡甘來，成為行業佼佼者。

昨天--網貸行業一時風光無二

時間來到2011年，網貸成為衆多資本追逐的對象，資本紛紛湧向網貸行業，不少老平台感到驚愕、甚至茫然，究竟是什麼力量讓網貸成為人見人愛的風口?

也就是這個時期，人們不把網貸稱為網貸了，P2P成為網貸業的代名詞，這個“舶來品”名詞不僅讓從業者感到自己高大上，也讓躍躍欲試的投資人覺得時尚、符合互聯網潮流。

接下來的劇情似乎來到了高潮，馬雲做了件讓中國金融業都不能忘記的事情：餘額寶橫空出世!現在人們還耳熟能詳這樣一句話：步步高的真正對手不是漢王，而是新東方;尼康的真正對手不是佳能，而是蘋果;中國聯通的對手不是移動，而是微信;工商銀行的真正對手不是建行，而是餘額寶。

一時間，新興的互聯網人群紛紛把銀行卡裡的錢轉到餘額寶，每天眼見着自己幾塊甚至十幾塊的收入喜笑顔開。後來他們發現，這下連支付寶餘額都不用存錢了，買東西直接用餘額寶扣款!正因為如此，人們普遍把2013年成為互聯網金融元年，因為互聯網金融真正地開始撼動傳統金融的地位。

與之相伴随的，是P2P的突飛猛進。不少人發現，跟餘額寶比起來，P2P的收益更高，可以說是秒殺。于是，越來越多的人把錢轉移到P2P，越來越多的資本成立P2P公司，越來越多的P2P公司二輪、三輪融資，行業的爆發期真正到來，每個投資者、從業者都在狂歡。

據統計，這一時期，平均每天就有3-7家P2P公司注冊成立，行業高峰時期6000家平台互相競争，不少傳統行業員工轉行跳槽做P2P理财，一些銷售達人全年促成成交金額超過一個億，公司年終直接獎勵一輛寶馬七系。不少銀行、國企也紛紛入股成立P2P公司，上市公司也來湊熱鬧，一時間，網貸行業風光無二。

今日--回歸平靜，踏實經營

刹不住車的網貸行業，面臨着不小的挑戰。有的平台成立之初就隻有一個目的，騙錢跑路，于是，自融、假标、高息誘惑等等，随着時間的推進而爆發。還有一些新成立的平台在紅海中苦苦掙紮，在本已飽和的市場中難覓出處，不得不良性退出。

監管部門也意識到問題的嚴重性，采取各種手段加強監管，讓行業回歸平靜。2015年7月18日，央行等十部門聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》;2016年8月24日下午， 銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，成為規範網貸業的重要标準性文件;随後，2017年2月23日，銀監會下發《網絡借貸資金存管業務指引》，強調網貸平台接入銀行存管。

至今，網貸行業逐漸回歸平靜，沒有了往日的熱鬧與狂熱，2000家平台塌下心來深耕行業。但網貸平台雲錢袋相關負責人明确表示：這不是終點。網貸行業未來潛力毋庸置疑，目前成交量已經突破6萬億大關，但行業的優勝劣汰還在繼續。要麼深耕行業發展垂直領域，要麼借助外部的力量壯大自己，但根本的核心還是金融産品的創新和風險能力的提升。雲錢袋也将利用大數據、人工智能等金融科技為自己賦能，與各平台攜手共赴網貸行業更美好的明天。