刷臉開戶，想說愛你不容易。。。。。。
2015年5月，一份《關于銀行業金融機構遠程開立人民币銀行賬戶的指導意見 (征求意見稿)》傳遍網絡，在行業内引起軒然大波;同時，互聯網金融新貴微衆銀行、浙江網商銀行均透露出将用人臉識别作為遠程開戶的技術依據，“刷臉開戶”瞬間洛陽紙貴，似乎也成為了金融機構未來發展的必然趨勢。近幾天，沉寂頗久的央行也終于發聲了。
神乎其神的“刷臉開戶”迎來當頭棒喝?
首先，“招行農行試點刷臉辦理遠程開戶未獲認可”。
其次，網易發表了“人臉識别遠程開戶模式将被棄”……
“刷臉開戶”，實際上是采用“遠程人臉識别+身份證件核實”的模式為金融客戶開立賬戶，那麼這種模式真的切實可行嗎?
監管機構對此模式一直持有更為謹慎的态度，銀監會仍然堅持信用卡開戶的三親見原則：親見本人、親見本人身份證件、親見本人簽署開戶協議;相關政府部門也尚未認可人臉識别遠程開戶的類似操作。
近日，沉寂頗久的央行也再度發聲,“為确保實名開戶，央行要求遠程開戶必須與現有銀行賬戶交叉驗證。這意味着過去業界所倡導的網絡銀行單獨通過“遠程人臉識别+身份證件核實”的開戶模式暫被放棄。據悉，監管當局反複争論後，認為以人臉識别為代表的身份識别技術尚不成熟，存在安全隐患問題”(來源于《财經》雜志)。
“刷臉開戶”緣何被腰斬?
毫無疑問，“刷臉開戶”可以從很大程度上提升金融客戶體驗、減少金融機構的運營成本，那麼，這一看似極具優勢的模式為何被腰斬?
“從技術角度來說，刷臉開戶的确存在一些問題，比如照片造假、雙胞胎識别、用戶整容等會給人臉識别遠程開戶帶來客戶身份核查驗證的潛在風險。”天誠盛業的CEO周軍如是說道。這家在生物識别領域默默耕耘18年的領軍企業，認為目前“刷臉開戶”對于人臉識别技術的需求遠遠高于其本身能夠到達的深度和高度。
據了解，目前人臉識别技術對于活體檢測的研究仍然需要時間和空間的突破，業内宣稱的活體檢測技術實際上是采用指令動作配合的方式，如人臉左轉、右轉、張嘴、眨眼等，指令配合錯誤則認為是僞造欺騙。而這些簡單的指令動作數量非常少，極易通過技術操作進行欺騙。“我們多年來既研究矛又研究盾，最近在民生銀行組織的人臉識别活體檢測測試中，我們采用了視頻錄制動作按指令播放的方式，10分鐘内破解了所有廠家的活體檢測程序。” 周軍提到。
其實，無論是通過攝像頭拍攝真人還是照片，最終得到的都是一張二維圖片，因此對于攝像頭前是真人還是一張照片，目前的人臉識别技術難以判斷。另外，人臉識别對于雙胞胎、整容這類群體的識别也有待深入研究。人臉識别歸根結底是按照人的判斷标準，利用深度神經網絡和計算機技術，從人臉圖像中提取有效的識别特征進行身份判斷。人通過肉眼都難以判斷的情況下，以目前的技術和理論，還難以做出正确的識别。
天誠盛業CEO周軍也表示，從全球來看實名開戶是各大金融機構進行風險控制的重要手段之一。國際金融機構在開戶方面(不論在流程還是提交資料的審核上)甚至更為謹慎，比如美國的Wells Fargo bank會把個人提交的信息去第三方信用機構确認,根據返回結果做後續處理，整個過程需要1-7天;而Bank of America等很多銀行機構是不允許在線開設新基本帳戶的;生物識别系統集成商M2SYS提供的美國銀行業生物識别解決方案隻針對已有客戶和内部員工,沒有對新開戶的處理辦法;可以這麼說，至今尚不存在同時開戶采集生物識别信息的業務處理流程。
人臉識别：兼顧便利性和安全性，出路究竟在何方?
關于人臉識别的安全性方面，還有一些國際數據和應用供我們參考。
英國國家物理實驗室(NPL)測試比較了視網膜、虹膜、指紋、掌紋、面部、聲音、手書動力學等七種技術, NPL發現虹膜識别技術是現有生物識别手段中公認的最為精準的識别方式，面部是“最容易被欺騙的”。而日本自動識别專題研讨會(AIM)給出了不同技術的錯誤接受率，虹膜比指紋準确1200倍，比面部準确12000倍，比聲音準确40000倍。AIM認為，準确度最低的是聲音識别。2015年7月24日華爾街日報報道, 2015年底美國銀行業開始引入生物識别,其主要應用場景為手機應用，在所有生物識别技術中，人臉識别最易被破解、完全不能作為單一驗證方法。
“現在，人們對于微信、微博、QQ等社交工具的依賴性逐漸增強，在網上能夠很容易地找到10億人的圖片。詐騙分子可以以極低的成本、甚至不花一分錢即可獲取用戶照片，如果真的隻依靠人臉識别開戶，其後果将無法想象!”周軍說道。
但是，人臉識别就“一無是處”了嗎?當然不!
周軍表示，任何一種生物識别技術都有其獨特的優勢和限制，人臉識别的最大優勢在于其友好性、便利性，而不是安全性。“我們在國内已經有農行、民生、中行、交行、建行等20多家銀行使用人臉識别技術作為身份核查的輔助手段。财富雜志也報道稱，Wells Fargo将在2016年推出支持人臉和聲音識别的手機APP。這些都可以為人臉識别‘正名’!”周軍笑稱。
銀行的發展是從物理網點的建設，到擁有多種自助終端設備的智慧銀行，再到互聯網線上業務和遠程業務，這是金融業未來發展的趨勢。人臉識别目前能夠很好地輔助解決線下智慧銀行的身份核查，如在特定場景下的VIP識别、自助終端和VTM人臉聯網核查等身份識别都是很好的應用方向，這些應用不但提升了金融機構客戶的體驗度，還大大提高了金融機構面向客戶的服務效率，更能幫助銀行降低80%的人力成本，應用價值頗為值得稱道!
