奇點到來，車險的破局和繁榮之路

本文來源于保險行業專業自媒體《分子實驗室》近日對CCCIS集團高級副總裁暨中國區總經理Kevin的專訪。作者：劉揚。

五月的上海，溫度适宜。

午後，熟悉的宜山路。

今天的訪談對象是CCC Information Services集團高級副總裁兼中國區總經理侯恪(Kevin Ho)先生。

作為一家成立近40年，全美最頂尖的車險理賠和汽車後市場信息技術和咨詢服務商，CCCIS中國一直保持低調，一如它低調、樸素的職場。

面對面，一杯茶，輕松的氛圍下，從海外到國内，從保險到汽車，從理賠到後市場，聊得海闊天空。

我有點意外，這次交流的時間長達幾個小時，更出乎意料的是，交流的過程少有的燒腦，作為一個專業自媒體作者和咨詢者，燒腦或有質量的對話，讓人興奮，遇到一個能讓你燒腦思考的人更是難得。

我們雖然沒有就CCCIS現在在做什麼談得很具體，但我非常相信我們的看似漫不經心的聊天觸及到車險行業當下和未來的很多本質和趨勢問題。

保險科技不是概念，是苦工，是十年磨一劍

保險科技在美國發展了四十年，但你極少聽到有人說“颠覆”、“革命”，近年來出現的車聯網理賠、人傷理賠等讓人們看起來高精尖的、震撼的技術，技術開發者本身并未覺得是颠覆性創新，技術進步是一個長線的事情，要一步一個腳印，下苦功夫，打好基礎後再逐漸增加上層建設和應用建設。

所以保險科技和技術并不是一個炫酷的概念，它是在解決一個問題，而解決這個問題，往往需要持續的時間和投入。回想身邊已經嶄露頭角的保險科技創業公司，無一不是繼承了多年工作磨煉積累的先進方法，又做了三四年苦工才取得了今天的成績。

所以我一直建議傳統保險主體在數字化轉型過程中多和優秀的保險科技創業公司合作、互補，保險科技不是喊口号、炒概念，這群能力很強又足夠拼的人，尚且需要專注在一件事上，花費這麼長的時間積累，想走捷徑是不可能的。

CCCIS的發展曆程

1980年

1981年

1983年

1991年

1993年

2008年

2013年

2015年

創業如王國維在《人間詞話》中講到的人生三重境界：“古今之成大事業、大學問者，必經過三種之境界：‘昨夜西風凋碧樹。獨上高樓，望盡天涯路。’此第一境也。‘衣帶漸寬終不悔，為伊消得人憔悴。’此第二境也。‘衆裡尋他千百度，蓦然回首，那人卻在燈火闌珊處。’此第三境也”。

科技是時間線，是十年磨一劍，做正确的事，剩下的交給時間就好。

基礎夯的實在，才是最有價值的

想建高樓大廈，先要打好地基，參天大樹之下是不斷延伸的根系。我們眼觀、耳聞的常常是現象，而非本質，現實中，“平地起高樓”的幻象和故事比比皆是，真正沉下心來解決具體問題，做基礎研究和打地基的卻鳳毛麟角，所以，時間沉澱下來的優秀公司總是少數。創業失敗并不是很多人犯了錯誤，而是大多數人都太聰明了。

美國車險科技大概經曆了三個階段：

第一代：30年前第一代車險理賠的技術手段開始萌芽，這一階段的主要工作是枯燥的數據彙集和加工，而這個打地基的工程一做就是十年。

同階段對比的視角來看，中國的保險科技發展至今，也轉眼二十年過去了。在這一路上，既有本土創新企業的崛起，也有像CCCIS這樣的國外行業巨頭的入局。

2001年，精友時代成立

2007年，Audatex在上海成立獨資公司

2007年，嘉之道汽車咨詢(正時汽車)成立數據中心

2008年5月，上海力洋成立

2010年，中國汽車技術研究中心有限公司數據資源中心成立

2010年7月，CCC Information Services Inc.正式進入中國市場

2013年7月，中保信成立

2015年9月，明覺科技成立

中國的車型、配件數據遠比北美複雜，但中國人也更加勤奮努力。如今，中國的主要汽車數據采集和加工企業也走過了十年的曆程，十年磨一劍，這是收獲的季節，也是中國車險市場邁向下一階段的新起點。

美國車險科技發展的第二代主要以搭建技術系統，建立規則引擎和風控體系為核心，這一代的保險理賠解決發展的進化，還是專注于保險企業自有渠道的成本效率優化與風控能力的增強。

而第三代的标志，則以社會化、網絡化的上下遊産業協同為代表，保險企業逐步和優秀的上下遊企業攜手，借助優秀的保險科技公司的解決方案，逐步建立新的理賠模式、後市場生态為主要特征。

随着基礎工作的不斷夯實和科技的進步，近幾年中國也出現了以凱泰銘科技為代表的專職于輸出第三方規則引擎服務的風控公司，而在車險理賠整體解決方案和事故車服務生态協同建設方面，CCCIS無疑是行業的先行者和領導者。

CCCIS産品及服務涵蓋車險理賠全流程中的各個環節，包括車(物)定/核損、理賠管理、維修企業管理、零配件供應鍊管理，以及商務智能分析等各類提供給保險公司、維修企業以及公估公司的應用解決方案以及定期咨詢服務。

令人感到驚訝的是，CCCIS自進入中國之初，就明确了研發、交付及服務體系本地化戰略，這種“接地氣”的遠見在外資的科技公司中并不多見，依托紮實的本土服務戰略，CCCIS已經與國内多家大型财産險公司建立深度合作，截止2018年底，使用CCCIS技術工具進行理賠管理及後市場運營的事故車達到年化2500萬輛。

最優秀的企業，是成本、效率和用戶體驗的三赢

對比中美兩個世界上最大的車險大國，美國的車險市場雖然比中國大一倍，但保險公司數量是中國的七倍，而且很多公司可以盈利。

美國前十大車險公司的市場集中度大約73-74%，中國是91%，中小公司的市場份額都不高，但美國很多公司做細分市場和細分客戶，中國險企大多是同質化競争(經營理念同質、流程同質、服務同質、産品同質、渠道同質、費用驅動同質，等等)，一方面中小險企成片虧損，另一方面，用戶極不理解，高保費、低賠付，為什麼會大規模虧損。

回看美國車險曆史，我們發現當年美國也經曆過車險亂象的曆史階段，中美車險市場隻是發展的曆史階段不同，并無優劣之分。中國當下車險的亂象和困局恰恰說明“改革”時機已經成熟。車險費改或者改革隻是政策引導，車險想跨越到新的發展階段主要還是靠汽車行業數據、技術基礎夯實、科技進步和險企自身的經營能力提升。

邁過這個坎兒，未來中國車險市場規模必将比肩甚至超越美國，而美國車險科技發展的路線圖和中國保險科技發展的現實，也讓我們堅信這一天必然會如期而至。我們相信，未來中國會有更多更大的車險市場、更多的車險經營主體和更多盈利的保險企業。

如何邁過這個坎兒，分享未來發展的紅利，核心還在于企業存亡的三個要素：成本、效率和用戶體驗。在車險“進化”的關鍵時刻，數據、科技、合作就成為了險企的必選項，而最成功的、最優秀的企業，一定是那些破除了成本增長魔咒，實現成本、效率和用戶體驗三赢的玩家。

如今美國的車險理賠服務行業，隻有中國五分之一的人力投入，卻有40%以上的時效提升和更低的賠付管理成本(或者更低的人均保費支出)。

實現這一切，主要依靠的是三點：

1、完善的基礎數據、标準和透明高效的協同作業系統;

2、科技進步推進賠付管控能力的提升、欺詐滲漏明顯減少;

3、社會化分工和網絡化技術，結合深度行業數據的解析，使得理賠管理從簡單的淺層管理黑白是非進入到追求最優行業實踐的階段。

如今中國的汽車行業和車險行業都在面對“最困難的時刻”，也隻有在這個極限時刻，才能迸發出最強的創新動能，2018-2019年，保險科技和改革創新已經不是挂在保險企業大佬嘴邊的談資，而是行業共識。

車市寒冬，車險亂象，費改壓力，是困境，更是機遇，朝着對的方向努力，一切都會水到渠成。

技術引領、互惠共赢，繁榮車險生态

互惠經濟學家布魯諾•羅奇說：“傳統商業模式的弊端就是企業以自我為中心，就像‘地心說’，以為地球就是世界的中心。其實，地球隻是太陽系的一個星球。所以互惠經濟學是‘去中心化’的，因為這樣更接近商業的真相。當一個企業不以自己為中心的時候，它對自己會看得更清楚，和别人的關系會更持久，這樣其業務表現也會更好。”

互惠也許才是未來的取勝之道。

深谙中美車險市場的Kevin認為：“未來車險理賠和後市場服務生态的建立和網絡化部署，要以數據為基礎，系統為載體，關鍵是讓車險理賠服務生态中的各方在數據透明的前提下，利益上如何達成一緻和可持續發展。”

車險理賠和服務不應該隻有上遊的集約化，保險還必須與下遊合作，通過數據、系統、合理的利益分配和激勵機制，促進一體化、透明化，實現交易成本降低、服務效率提升、用戶體驗改善。

汽車和車險經營者們如今已走到十字路口，我們必須問自己兩個問題：

1、對于車險經營者，車險是價格驅動型産品、服務驅動型産品，還是技術、數據驅動型産品?

2、對于汽車經銷企業，如果保單銷售不是核心競争力，什麼才是核心競争力?

靠銷售一俊遮百醜的日子已經一去不複返了，用戶、合作方和股東利潤的平衡，時效、客戶滿意度、成本都可接受，更友好、更持久的渠道、供應商合作關系，是未來可持續發展的基礎。

凜冬已至，抱團取暖才有更多的生存機會，而中國汽車和車險行業已經逐步完備的數據基礎、技術儲備和應用服務，為實現共克時艱、合作共赢創造了條件。

CCCIS近年來緻力于推動DRP (Direct Repair Program )維修企業直修方案，旨在通過保險公司與維修企業的合作，通過授權換合規，合規換發展，實現上下遊業态間的真正協同，追求“信任可視化，管理可視化”的行業價值，DRP生态的建立将重新定義保險、汽修、零配件供應商與最終客戶之間的關系，旨在建立一個透明、互信、共赢的生态。

通過DRP生态，各主營體享受各自的利益：

保險公司：降低理賠費用、降低賠付成本、提高客戶滿意度、提高理賠時效、減少欺詐、提高續保率

維修企業：送修資源獲取、快速核損審核、易用的維修企業定損系統

配件供應商：減少中間環節，更好的庫存管理，更好的盈利能力，更有效率的供應鍊，更緊密的生态

客戶：服務、信任、質量、便利

如果我們謀取過高利潤，最終會有損我們所在的生态系統。涸澤而漁，過河拆橋隻會讓危機加重，讓企業經營越陷越深。

如果企業專注于更高目标，就不再把自己視為生态系統的中心，而是把自己視為其中一個利益相關者。他們不再想占有這個生态系統的資源，而是想要、決定去使用資源;他們不再想掌控資源，而是精心妥善利用資源;他們不再以自我為中心，而是以最終發展目标為中心。(布魯諾•羅奇 瑪氏集團的首席經濟學家)

科技造福人類，不分國界，不分貧富。作為美國最大的車險理賠和汽車後市場科技企業，CCCIS深耕中國市場，堅持本土化，堅持做困難的事，堅持合作共赢，堅持傳播善意，堅持以技術讓行業更透明、更高效、更和諧。

訪談結束，意猶未盡。實踐的真經解除了心中之惑，而更珍貴的是從CCCIS學習、體會到的謙卑和淡定。

祝如CCCIS一樣的保險科技同仁們早日實現心中願景，也祝中國的車險從業者和相關合作方走出混沌，合作共赢。