不要輕易退保

/朝聞通/讀者王先生：我今年33歲，去年12月在某保險公司投保了一份重大疾保險，年交保費5000多元，分20年交。但現在家人建議我退掉這份保險。請問怎麼退？可以全額退回所交的保費嗎？

中意人壽廣東省分公司保險專家蔡仁軍解答：根據《保險法》第十五條規定，“除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。”因此，王先生有選擇退保的權利，但建議做決定前考慮以下幾方面的問題：

一、猶豫期過後退保有損失。

王先生的保單投保迄今已有三個多月了，過了猶豫期，無法全額退回所交的保費，隻能按照現金價值來退保。什麼是猶豫期呢？某些設立猶豫期的險種，投保人收到保險合同并書面簽收回執後的一段時間，一般為10日。在此期間投保人可以提出解除保險合同的申請，保險公司隻扣除不超過10元的工本費。而過了猶豫期後退保，保險公司隻退還保單的現金價值，即客戶交納給保險公司的保險費在扣除了保險中介的傭金、出單成本、管理費用、稅金等費用後的餘額。顯然，過了猶豫期後退保對客戶來說是個不小的損失。

二、您的重疾保障足夠嗎?

如果退保，雖然拿回了所退保單的現金價值，但同時失去了保障。保險是一份财務安排和風險轉移安排，退保後風險保障将缺失。按照目前的醫療水平，一個成年人至少要有20萬元保額的重大疾病保險。如果沒有社保，重大疾病保障最好要達到30萬元。如果被保險人實在因為經濟緊張需要退保，可以選擇部分退保。如原來保額20萬元的保障，可以考慮退10萬元留10萬元，這樣經濟壓力會減輕，同時還有一定的保障。未來經濟情況緩解了，可以再增加保額。

三．退保後不一定能以同等保費再買到保險。

年齡大了買保險保費會比較貴，同時，随着年齡的增長，人的身體狀況可能會不如從前好，如果身體狀況影響承保，可能會被要求加費承保，或者延期，甚至拒保。

四、退保也要選擇适合的時機。

事實上，重疾險的退保現金價值相對較低，如果實在是經濟原因要退保，建議退保一部分或者在交費寬限期即将結束時才辦理退保，實現這份保險的最大保障。交費寬限期是指分期交費的壽險保單，投保人在每年的交費日因故未及時交費，可在交費日後的60天内交費，将被視同按時交費，這60天就是“交費寬限期”。

案例：寬限期獲得賠付

今年29歲的阿鴻2009年8月在中意人壽投保了中意年年安康保障計劃，保額5萬元，附加15萬元的附加重大疾病保險，年交保費3000多元。2010年1月他要求退保，在他的一再堅持下，保險公司建議他在2010年10月交費寬限期滿的前3天來辦理退保，屆時退的錢金額相同，但可以多保障9個多月的時間。

當時阿鴻覺得很有道理，就沒有辦理退保。2010年5月，他出現左下腹痛、便血症狀，經醫院病理活檢确診為“結腸癌”。中意人壽向其賠付了20萬元，這時阿鴻才感歎好在自己當時沒有退保。他以保險金進行了治療。