雲錢袋：校園貸應從美國汲取經驗

 2017年4月底，“消費金融發展與創新研讨會”在北京召開。會上，國家金融與發展實驗室發布《中國消費金融創新報告》(以下簡稱《報告》)指出：我國當前消費金融市場規模估計接近 6 萬億元，如果按照 20%的增速預測，我國消費信貸的規模到 2020年可超過12萬億元。但在校園貸領域，合法合規企業寥寥無幾。反觀美國，多元化學生消費信貸體系已較為成熟，值得我們借鑒。

近七成美國大學生靠助學貸完成學業

在美國，聯邦政府、私人貸款機構、網貸平台共同搭建了一套成熟的多元化學生消費信貸體系。這個體系是支撐和推動學生貸款持續擴張并穩健服務的重要機制。而且這個體系域與學生個人的信用體系相打通，已成為大學生群體中為重要的消費金融保障。

《報告》指出，學生貸款、汽車貸款、信用卡貸款等成為美國消費信貸三大類型。一般來講，美國國民超前消費意識較強，因此信用卡貸款使用量和占比均比較高。但2008年金融危機之後，信用卡貸款呈現下降趨勢，其占消費信貸的比重已從2008年的37.6%大幅下降到2016年的26.5%。

與之相反的是，學生信貸、汽車信貸出現爆發性增長。尤其是學生信貸，其規模從2003年253億美元升至2015年1232億美元，增長386.96%。截至2016年，美國的學生信貸占比已經上升至37.3%，成為美國消費信貸中體量的品類。

據資料顯示，2015年在貸款支持下完成學業的美國大學生比例近七成，達到了驚人的68%。除了助學貸款以外，美國大學生還有多種方式可以分期付款購買學習、生活必需品。

中國大學生助學貸款僅覆蓋6.7%

據《中國高等教育質量報告》顯示，2015年中國大學生數量已超過3700萬，同年國開行為250萬貧困生發放了160億元的助學貸款(人均僅6700元)，覆蓋人群占比僅為6.7%。

與美國不同的是，我國商業銀行參與大學生助學貸款和消費信貸的熱情并不高。也正因為如此，導緻大學生信用體系建設長期缺失。但從日益增長的市場來看，大學生對消費信貸的需求與日俱增。過去幾年間，大學生消費信貸從無到有，消費信貸機構迅猛發展，短短幾年間就有多達上百家企業涉足。

而這背後，是大學生自控能力的不足與校園貸機構的“為所欲為”。“裸貸”、“高利貸”已經成為校園貸不可磨滅的标簽，校園貸行業急需監管部門的強力出擊。

監管會到位，學生心态也要擺正

“社會批評我們銀行對大學生的信貸業務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網絡或者社會上的高利貸。”近日銀監會主席郭樹清在談到校園網貸問題時指出，他表示，銀監會正研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，“把正門打開”。

商業銀行“把正門打開”為時不遠，學生心态調整也需加強。首先是自我保護意識，在遇到問題之前就應當考慮對自己的利害關系，做到事前保護，不讓危險發生。另外，就是誠信意識，如果學生能夠從同學那裡借到錢并按時還款，相信也會有不少同學願意借款。

，大學生在消費的同時也要有賺錢觀念。利用閑時打工掙錢或者把閑錢放進雲錢袋裡進行打理，都是不錯的選擇。近雲錢袋還推出了周邊遊活動，大家平時節省下來的金錢放進雲錢袋，節假日期間就能夠獲得不錯的收益來遊玩，也是不錯的選擇。